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大利好!国家正式推动P2P纳入征信体系,捷越旗下两平台率先接

来源: 作者: 发布时间:2019-09-20 17:10
摘要:9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持在营P2P网贷机构接入征信系统。请各地互联网

9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持在营P2P网贷机构接入征信系统。请各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构(即人民银行征信中心)、百行征信等征信机构。

一直以来,恶意逃废债现象严重都是困扰P2P网贷行业的一大问题。纳入征信无疑是有效防范恶意逃废债问题的措施之一,也是正常经营的P2P机构长期以来的迫切诉求。

《金融时报》记者获悉,9月2日,互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》,支持在营P2P网贷机构接入征信系统。请各地互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构(即人民银行征信中心)、百行征信等征信机构。

前期,人民银行、银保监会指导各地将P2P网贷领域严重失信人信息纳入人民银行征信中心和百行征信,国家发展改革委对P2P网贷领域严重失信人实施联合惩戒,对打击P2P网贷领域恶意逃废债行为发挥了积极作用。

不过前期这些纳入工作采取的是分批次、人工纳入的方式,且纳入的是部分严重失信人的信息。互金、网贷整治领导小组此次发文,对于P2P纳入征信系统做了全面、系统的安排。未来,合法在营的P2P机构将悉数接入征信系统,P2P业务信息将全部纳入征信系统,这对于保护出借人合法权益、培养借款人信用意识、引导网贷行业合规发展、防范金融风险都具有重大意义。

■ 保护出借人 防范网贷领域信用风险

“网络借贷涉及到人群范围很大、也比较特殊,尤其是出借人的风险承受能力、维权能力都比较弱。P2P全面纳入征信,对出借人的权益是一种有效的保护。”中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君说。

专家进一步表示,P2P全面纳入征信,不仅对于出借人权益带来更多保护,也能够逐步培养起借款人的信用意识。借款人对于自身信用保护的意识不断增强,对于网贷领域信用风险防范具有重大意义。

通知鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则,对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率,或者限制向其提供贷款、保险等服务,并鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制,对失信行为加大社会惩戒力度。

李爱君说,“P2P纳入征信也是对借款人不履约风险的事前防范,因为它有威慑力。借款人在借之前要考虑好能不能偿还,如果不偿还,那么将来就会记入征信记录。在国家失信联合惩戒的机制下,不履行偿还义务的借款人还有可能享受不到其他的社会服务。”

“这一举措对于网络借贷平台的良性退出等下一步工作的推进,都是利好的。”李爱君指出,网络借贷平台的出借人和借款人之间的法律关系,实际上是民间借贷的法律关系。借款方如果不按照合同的约定履行自己的偿还义务,对于平台实际上是不利的。即使平台退出了,也并不代表债务人可以不偿还他的债务了,这个法律责任还是清晰的。P2P纳入征信,对于借款人会形成威慑力,可以起到督促其还款的作用。

■ 完善征信体系建设 助力提高风控水平

从征信体系建设角度来看,目前我国银行端的征信系统建设已经较为完备。人民银行征信中心运行金融信用信息基础数据库,其中的征信数据已深度嵌入商业银行的风险管理流程中,在防范金融风险、维护金融稳定、促进金融业发展等方面发挥了不可替代的重要作用。

不过,我国在网贷、互联网金融方面的征信系统建设才刚刚起步。据了解,去年成立的百行征信个人征信生产系统目前采集借款人数逾6300万,信贷账户数1亿个。

网贷领域借款人多头申贷、多头负债现象严重。目前已接入百行征信的部分头部机构在查询后均表示,征信数据对于机构提高信贷风控水平,防范多头借贷、过度负债风险有显著效果。

P2P网贷机构全面接入征信系统,是我国进一步完善征信体系建设的重要一步。未来P2P全面接入征信系统后,将可以全面清晰的了解借款人的真实信用状况,这将成为网贷机构有效把控风险的有力抓手。对于银行业等传统金融机构来说,P2P全面纳入征信也可以帮助其减少信息不对称、防范信用风险。

“在P2P借款的这些人群,是银行等传统金融机构不覆盖的人群。随着普惠金融深入推进、银行的业务覆盖面扩大,这部分人群如果被传统金融机构纳入为服务对象,那么了解他们的信用信息对于银行来说是很重要的。”李爱君认为,当这部分人群有了征信记录,这对于传统金融机构、或是P2P等互联网金融机构来说,风控成本都会降低。

早在此前,捷越旗下两平台向前金服及向上金服均已接入百行征信,在行业监管试点加速的关键时刻,百行征信系统对接上线将助力平台在互联网金融行业下半场中,保持健康发展,也意味着向前金服及向上金服成为了市场化个人征信体系中共同的建设者,风控能力更上一层楼。

互金企业在与百行征信合作中,信用信息采集范围主要指个人基本信息、个人信贷信息以及与个人信用相关的其他信息,不包括宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律法规禁止采集的其他个人信息。

互金企业应对格式合同中重点授权内容使用显著提示,在信息主体授权后,互金企业才能报送和查询信息信息。除非互金企业取得了信息主体不可撤销的授权,否则,信息主体可单方面向百行征信提出撤销对互金企业的授权,互金企业有被终止服务的风险。

另外,需要指出的是,互金企业首次报送的信息应包括截至基准日(接入百行征信系统上月最后一日)向前追溯36个月或成立以来所有符合个人授权条件的已结清和未结清历史信用信息。

而这一点,无疑加大了对恶意逃废债人群的威慑作用,而为了后续报送信息合规,尚未接入百信征信系统的企业,依然建议应该与借款人等信息主体提前签订相关授权协议。

在上报信息主体的不良信息前,互金企业应以短信、微信、电子邮件、站内信、App推送等有效方式告知信息主体。

百行征信在保障信息主体合法权益的前提下,可根据市场需求对互金企业报送的信用信息进行加工,研发信用报告、信用评分、统计报告、风险提示等多种征信产品并依法对外提供服务。

■ 北京互金协会和百行征信展开合作

为保护出借人合法权益,北京互金协会出台一系列举措,组织相关行业调研,邀请行业专家、学者共同商讨解决逃废债问题。今年以来,北京市互联网金融行业协会已举行了网络借贷主体逃废债名单发布会三次。截至2019年7月29日,北京互金协会共收集36家机构上报的逃废债名单,涉及逃废债数据191297条。

据了解,北京市互联网金融行业协会正在和百行征信合作搭建逃废债行为人信息录入系统,预计将于2019年下半年落地使用。“未来,逃废债的名单还会录入到蚂蚁金服的芝麻信用体系内。”北京市互联网金融行业协会秘书长王思聪表示。

下一步,百行征信将在坚守业务合规、信息安全和个人隐私保护的前提下,通过产品验证测试,进一步提高安全水平,完善产品功能,加强数据处理和产品迭代开发能力,为下一阶段试运行工作奠定牢固基础。

百行征信将严格执行信息安全法规和监管要求,努力发挥好个人信用信息服务共享平台作用,捷越联合旗下两平台也将与同业者一道履行社会责任、适应市场需求、提高服务效率,合力共建,增强信用风险管理能力,推动征信市场规范健康发展,助力小微金融和普惠金融成长。

风雨过后,总有彩虹,黑暗虽久,也终将迎来黎明!

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